ТЕРМИНОЛОГИЯ СТРАХОВАНИЯ ТОРГОВЫХ КРЕДИТОВ

Страхователь - это ваша компания (поставщик товара).

Контрагент - это покупатель товара на отсрочке платежа.

Страховщик - эта страховая компания, которая предоставляет услугу по защите
от неплатежа и страхует вашу дебиторскую задолженность.

Страховой брокер не является прямым участником сделок, но помогает вам получить наилучшее предложение среди всех страховщиков по самой низкой ценой и с самым высоким покрытием.

Комплект документов, который вы подписываете: это договор страхования (полис), а также правила страхования или общие правила страхования, как их ещё называют.

Рейтинг контрагента это число от 1 до 10 как правило которое показывает вероятность дефолта контрагента в течение ближайших 12 месяцев. Наивысшим и наилучшим кредитным рейтингом является единица. Таким рейтингом обладают хорошии компании. Например Daimler Benz. Компания же с рейтингом 10 скорее всего уже находится в предбанкротном состоянии и скорее всего уже не сможет выполнить своих платежных обязательств в самую ближайшую поставку.

Кредитный лимит на контрагента - это сумма задолженности, которую определяете вы, как поставщик, самостоятельно и устанавливаете ее на контрагента в зависимости от того, в каких объемах и в какие сроки компании собираются приобретать у вас продукцию. Выше этой суммы, как правило, отгрузки в адрес данного контрагента не осуществляется.

Сумма задолженности контрагента - это часть кредитного лимита, внутри которого контрагент постоянно должен нам какие-то деньги. Она бывает средневзвешенной или средней дневной. На нее можно смотреть в разрезе различных периодов и сроков.

Сумма просроченной задолженности контрагента по сути является частью
задолженности контрагента, которую он не успел проплатить в течение срока оплаты по договору поставки.

То есть, если кредитный лимит на контрагента был установлен в размере 100 рублей, средняя сумма задолженности на дату наступления, а плата составляла 70 рублей, из них была оплачена 50, то 20  - это будет та сумма просроченной задолженности, которые контрагент вам должен после срока оплаты.

Оборот на отсрочке платежа - это сумма всех отгрузок, которые вы осуществили всем вашим застрахованным контрагентом в течение периода страхования. Каждая
коробка, каждая полета, каждый грузовик, каждая цистерна - объем всех этих поставок входит в оборот на отсрочке платежа.

Важное понятие, которые нужно разобрать и проговорить с брокером и со
страховой компании до подписания договора: что входит в застрахованную
дебиторскую задолженность.

В договоре это очень важный элемент: больше лимита, меньше лимита, до срока, после срока. Эти понятия позволяют определить, какая дебиторская задолженность подлежит возмещению, а какая будет исключена из страхового покрытия.

Важное понятие, которые нужно разобрать и проговорить с брокером и со
страховой компании до подписания договора: что и когда исключается из страхового покрытия.

В договоре это очень важный элемент: больше лимита, меньше лимита, до срока, после срока. Эти понятия позволяют определить, какая дебиторская задолженность подлежит возмещению, а какая будет исключена из страхового покрытия.

Период страхования - это тот период, втечение которого все осуществленные вами
отгрузки в адрес ваших покупателей будут застрахованы.

Например, вы застраховались с 1 января по 31 декабря 2022 года. Это значит, что первый грузовик, отправленый в адрес покупателя утром 1 января и весь товар в нем уже будет застрахован. То же самое произойдет с последним грузовиком, который въехал в адрес вашего покупателя вечером 31 декабря.

Страховой тариф или ставка - эта величина, измеряемая в процентах, который определяет величину будущией страховой премии.  Как вариант по отношению к обороту на отсрочке платежа.

Страховая премия определяется в рублях и по сути это та сумма, которую вы по
окончании периода страхования оплатите страховой компании.

Существует понятие минимальной страховой премии. По закону о страховании
в соответствии с требованиями центробанка России и в принципе, исходя из логики
продукта, страховая компания не может работать бесплатно и попросит вас
платить определенную часть страховой премии в начале срока страхования. Как
правило, минимальная страховая премия составляет от 70 до 80 процентов от
общей страховой премии, которую еще принято называть ожидаемой.

Страховые компании часто идут навстречу и минимальная страховая премия
разбивается на 4 равных платежам, которую поставщик оплачивает авансом в начале каждого кватала.

Период ожидания - это те самые 180 дней, в течение которых мы с вами ждем, но работаем с покупателем по погашению задолженности. Ждём, пока покупатель погасит долг полностью. Если этого не случилось, то наступает страховой случай.

Это общая сумма убытков или, как ее называют, агрегатная сумма убытков, больше
которой страховая компания не готова вам выплатить страховые возмещения
в течение периода страхования.

Например, у вас есть 100 дебиторов. На каждого установлен лимит по 100 рублей. Таким образом 10 тысяч рублей - это общая сумма лимита по вашему договору страхования.

Как правило, возмещение покрывает бОльшую часть этой суммы или самых значимых дебиторов, но редко доходит до общей суммы лимитов по договору.

Сумма страхового возмещения - это тот объем денег, который вы получаете после выплаты страхового возмещения со стороны страховой компании. Та финальная выгода, ради чего мы всё это с вами затеял, и важный момент, который не все страховые компании учитывают в договоре, но который всегда присутствует в бизнесе.

Оценка кредитоспособности контрагента проводится страховой компанией небесплатно.  Её стоимость может быть включена в ставку по страхованию, а может быть выделена в отдельный договор. В зависимости от того, как вы договоритесь с брокером и страховщиком, но вам придется компенсировать стоимость этой услуги.

Когда компания поставляет товары или услуги на условиях отсрочки платежа, то всегда возникает риск: покупатель может или задержать оплату, или не заплатить вообще, и даже обанкротиться. Это может произойти как с вашим новым контрагентом, так и с давним партнером, который ранее всегда казался надежным.

Устранить риск неоплаты позволяет кредитное страхование. Его ещё называют страхование от риска неплатежа при поставках, осуществляемых в кредит. Его также называют страхованием дебиторской задолженности. Когда покупатели (дебиторы) перестают платить застрахованной компании, то убытки возмещает Страховщик.

Кредитное страхование – один из самых сложных страховых продуктов. Кредитные страховщики должны иметь высокий международный рейтинг и поддержку ведущих перестраховщиков, обладать значительным акционерным капиталом, опытными высококвалифицированными кадрами и – что очень важно – обширными базами данных о компаниях и их платежной дисциплине.

Часто ошибочно считается, что услуги кредитного страхования подходят только для крупных компаний. Действительно, практически весь крупный бизнес пользуется этим инструментом.

Но малые и средние компании вдвойне выигрывают от услуг кредитного страхования: в дополнение к страховой защите как таковой, они получают доступ к информации о кредитоспособности своих дебиторов, которую самостоятельно им было бы очень сложно найти и оценить должным образом.

Как правило, страховой полис предоставляет защиту от возможных неплатежей со стороны группы дебиторов, или нескольких дебиторов, если у компании немного покупателей. Это позволяет сбалансировать риски и снизить ставку страхового тарифа, определяющего размер страховой премии (платы за страхование).


Продавец может попробовать страховать риск неоплаты и со стороны единственного покупателя. Но такой подход не оправдывает себя в долгосрочной перспективе.

Наличие полиса кредитного страхования позволяет компаниям чувствовать себя уверенно. Это важное условие развития бизнеса: благодаря ему, компании могут расширять свои каналы продаж, привлекая новых покупателей на атрактивных условиях и выходя на новые рынки как внутри страны, так и за рубежом.

Кредитные страховщики и брокеры предупреждают своих клиентов о торговых и кредитных рисках, чтобы защитить их будущие денежные потоки. Тем самым застрахованные компании могут гибко регулировать условия поставок.

Если клиенты (дебиторы) перестают платить компании, взявшей кредит в банке, то у нее могут возникнуть трудности с возвратом кредита. Полис страхования дебиторской задолженности (полис кредитного страхования) защищает от риска неплатежей со стороны дебиторов, и банки, с учетом этого фактора, легче и быстрее предоставляют застрахованной компании финансирование и, как правило, на более благоприятных условиях.

Некоторые компании, особенно небольшие, видят в кредитном страховании только дополнительные затраты и недооценивают те преимущества, которые они получают.

На самом деле расходы на страховой полис составляют лишь доли процента от застрахованного объема продаж. Правильно застрахованный бизнес увеличит обороты, поднимет прибыль и, за счет новых доходов, затраты на страхование полностью себя окупят. Еще больше выгода становится ощутима в случае неоплаты одним или нескольких дебиторов., что происходит намного чаще, чем многие предполагают. 

В случае наступления страхового случая, страховщики производят выплату возмещения после установленного договором периода ожидания.

Факторинговая компания фактически выкупает у вас вашу дебиторскую задолженность. После этого «дебиторка» вам уже не принадлежит. При кредитном страховании ваш актив – дебиторская задолженность – остается у вас.

Некоторые Страховщики представляют своим клиентам доступ в режиме онлайн к их личному кабинету на своих технологических платформах.